2012年夏、フラット３５・住宅ローン固定金利タイプ選びのポイント

フラット３５は本当に低金利？

フラット３５は確かに表面的には低金利に見えます。
しかし一般的な住宅ローンと比較して以下の手数料が別途必要な点には注意が必要です。

・団体信用保険　：　金利換算すると＋０．３％程度のコストになります。
・取扱金融機関の手数料　：　金利換算すると１％あたり＋０．１％程度のコストになります。

表面的な金利が低くても、それ以外のコストが高くては意味がありません。実質的な金利を把握した上で、しっかり比較しましょう。

また一般的な住宅ローンも、上記の団体信用保険料は無料で付与される代わりに保証料がかかります。これも「隠れコスト」の１つですね。

当サイトでは分かりやすく、これらの手数料を加味した実質的な金利をご案内いたします。

どんどん返済できるかどうか

そして、借りた後に気づくのがこのポイント。
「住宅ローンの繰上げ返済は最も確実に儲かる資産運用方法」と言われています。
繰上返済手数料が無料でできるか、ネットなどでいつでも、１円から自由に繰上返済ができるかは必ず確認してください。

金利上昇を怖がりすぎていない？

今の金利が史上最低の水準にあるのは間違いありません。
そうした金利環境の下で、借入金利を固定してしまおう＝長期固定金利やフラット３５タイプの住宅ローンを借りようと思うのは健全な発想だと思います。

ただそれが、銀行の人などから、金利上昇リスクを必要以上に刷り込まれてしまった結果だとすると注意が必要です。

下記は住宅ローンと関連の深い、「長期金利＝１０年もの国債金利」の推移ですが、この１０年間、ずっと金利は低いままだったことが分かりますね。この間に何度も景気が好転する局面がありましたが、それでも長期金利は一度も２％を超えたことがありませんでした。



少子高齢化により経済の停滞が続く日本では、金利は極めて上がりにくくなっているのですね。金利上昇リスクを過度に恐れて、判断を誤らないよう注意が必要です。

たとえば当初は変動金利タイプの住宅ローンを利用して、長期金利が２％を超えるなど、本当に金利が上昇したら長期固定金利タイプに変更する、というのも手ですね。参考になさってください。